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金融知识普及月买保险,先来了解这“三期”!

时间:2018-09-18

前言

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    在选购保险的时候,消费者都会看到这样三个词语“犹豫期”、“观察期”和“宽限期”,那么这些“期”们都是什么意思呢?下面就分别跟大家介绍一下这三个“期”的不同含义。


    犹豫期

        “犹豫期是指投保一年期以上产品的投保人在收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险公司并申请撤销,保险公司同意投保人的申请,撤销合同并退还已收全部保费(部分产品会扣除10元工本费)。该10天(银行保险渠道为15天)即所谓的犹豫期

    通俗点说这就是一个冷静思考期,允许投保人在购买保障期间是一年以上的保险后,在收到保险合同10天(银行保险渠道为15天)内,如果综合考虑后又觉得不想上这份保险的话,拥有向保险公司申请全额退款的权利,保险公司除了必要的10元成本费外,不再扣除其他费用。

举个例子 -

    张先生在201661日购买财富管理型保险一份。在家考虑自己的实际状况,希望转而投保一份重大疾病保险,于是咨询保险顾问后于201669日进行了犹豫期退保,除了缴纳10元工本费外,其他保费都没有损失。但是如果超过犹豫期后退保,将只能退还到保单现金价值。


    观察期

         “观察期,又称等待期免赔期,是指在健康保险的保单中,保险公司规定一个投保后的免赔的固定期间。住院医疗险一般为30天、60天或90天,重疾险一般为90天、180天或1年。被保险人在观察期内因疾病支出医疗费用、收入损失或发生重大疾病,保险人不承担保险责任,或仅以退还保费的形式终止合同。观察期结束后,按照保额正常给付的健康保险责任才正式生效。通俗点来说观察期就是免责期,保险合同在生效后的指定免责期时间段内,即使发生保险事故,保险公司也将不按照保额承担保险责任。

-举个例子-

    王先生于201661日购买了重大疾病保险,并附加住院医疗保险,2016610日因肝病住院,立即报案拟申请住院医疗保险金。但由于本次住院系观察期内出险,不符合理赔条件,故不承担保险责任。 

    住院医疗的观察期根据各家公司的产品设定一般为30天、60天或者90天,重大疾病的观察期一般为180天。

    观察期的设置,主要原因之一是为了防止逆选择和不良道德风险。例如某些人故意带病投保,期望投保后立即就诊报销医疗费或者申请重大疾病保险金,以获得不当利益。如果不设置观察期,那么可能会遇到很多这种不良道德行为,造成公司赔付支出损失增加,也损害了其他大多数诚实客户的利益。所以设置观察期是十分必要的。同时被保险人在投保后初次罹患疾病也是有一个渐进发展的过程,正好经过观察期的时间,到达就诊的条件,也是符合疾病的发展规律的。

-注意两点-

首先,被保险人因意外伤害就诊是没有观察期限制的。也就是说,即使投保生效刚2天,如果被保险人因意外摔伤就诊,保险公司也是要承担保险责任的; 

其次,重新办理复效的健康险需重新计算观察期,即复效日后仍有一段与首次投保一样的观察期,保险公司是可以不承担责任的。所以为了确保保险责任的连续性,应注意要按时缴纳续期保险费,避免保单失效而使自己又存在保险空档期。


    宽限期

        “宽限期是指在长期险中,保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间。《保险法》规定宽限期为60天。在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效,如果在此期间发生保险事故,保险公司仍要承担保险责任,不过要从给付金额中扣除欠交的续期保险费。但若过了60天宽限期,投保人仍未足额交纳续期保费,则保险合同将会中止。保险中止后,只有提出复效,才会重新恢复效力。在中止至复效期间均不承担保险责任。短期险(一年期或以下保险)是没有宽限期约定和责任的。

    针对投保人在续期缴费时期可能出现的现金紧张、一时难以筹集保费的情况,保险公司都设定了长期险60天的宽限期。在宽限期内,投保人基本上有宽松的时间筹措保费。在宽限期内,保单依旧有效,即使被保险人不幸遭遇保险责任范围内的事故或患病住院,保险公司也会给予相应的赔付金。但如果投保人未能在宽限期内及时缴付续期保费,保险公司对宽限期结束后任何时间发生的保险事故将不予理赔。所以,投保人若一时难以筹集保费,一定要善用宽限期,最好能在宽限期内想办法及时缴付保费,以使保单继续生效。一旦保单由于未缴保费而半途而废,那投保人或被保险人的保险利益就将遭受损失。

 

    经过上述讲解,相信大家对保险的几个关键期都有了一定的了解,要结合自己的情况认真考虑。


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