近年来，某些个人或组织声称可“全额退保退息”，怂恿、诱导消费者恶意投诉，从退保费用中谋取大额利润，代理退保形成了一条披着维权外衣的黑色产业链，蔓延范围也由局部地区扩散至全国，已严重扰乱保险市场特别是人身险保险公司的正常经营秩序，给消费者合法权益带来严重损害。这条黑色产业链一直屡禁不止……

代理退保黑产的“诱导”模式

散布虚假广告、非法买售信息

搜集信息的方式系通过招募广告以及非法渠道购买个人信息。

以“全额退保”为噱头诱导客户退保

对接客户，了解投保公司、保险产品、投保经过，欺骗客户该保险产品存在漏洞，怂恿退保，承诺可以实现全额退保。

签署权利义务不平等的合作协议、收取高额定金

“代理退保”黑产主要是为了赚取高额的退保手续费，通常会占到退保金额的20%-60%，并向客户承诺若退保失败，将会把手续费退还给客户，而事实是利用权利义务极其不对等的“霸王条款”，并穷尽各种办法拒绝归还费用。

阻挠客户与保险公司进行有效的沟通

指导客户用“代理退保”黑产所撰写的诱导话术，要求客户取证，并怂恿客户去保险公司修改联系方式，甚至有的黑产直接控制客户手机号、银行卡，阻断客户与保险公司联系。退保到手后，收取退保金报酬，但收取代理费并不是结束。

推销与之具有合作关系的金融产品并收取佣金

在代理退保业务办理过程中，对客户个人及家庭的收入状况进行详细的调查，推荐与之具有合作关系的金融产品，并收取其他保险公司或金融机构的佣金。

将客户个人信息转售给其他黑产

在代理退保的过程中，将客户的个人信息再次转卖给下一家“代理退保”黑产，再次收取其他黑产的佣金。

扩大业务范围，升级退保模式，多渠道招聘代理，开设线上培训课程

组织线下集中营式培训，线上传播书面、语音、视频等多种形式的教学素材，组合包装成收费课程。

代理退保存在的“风险”

丧失保险保障的风险

消费者在退保后，原来的保险保障全都作废，当客户再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，很可能会面临重新计算等待期、保费上涨甚至可能被拒保的风险。若客户急需用钱，原有的保单已经不能继续取钱，这也是一大笔损失!

消费者个人信息泄露的风险

“代理退保”黑产要求消费者提供身份证、户口簿、收入证明、保单、银行卡、联系方式、家庭住址、工作单位等个人隐私信息，将存在信息泄露的严重风险隐患。很可能被不法分子恶意使用进行诈骗、洗钱、非法集资等违法违规活动；某些黑产甚至利用消费者个人信息私自为其办理网络借贷，使消费者遭受巨额经济损失，严重侵害消费者的合法权益。

对消费者的征信信息产生不良影响

“代理退保”个人或机构在代理投诉全额退费时可能造成消费者贷款逾期、保费断交等不利后果，从而形成征信不良记录或是被列入“黑名单”，进而对消费者未来的贷款、出行以及就业产生不良影响。

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如何防范“代理退保”黑产的诱导

不法“代理维权”“代理退保”风险高、危害大，广大消费者要根据自身需求理性消费金融产品，依法维护自身权益，提高个人信息保护意识。

一是依法理性维护自身权益，防范非法代理维权侵害

消费者对金融产品或服务存在疑问，应通过正规渠道提出合理诉求：可以直接与金融机构协商解决，协商不成可通过行业纠纷调解组织化解，或向金融监管部门反映，还可以向人民法院提起诉讼。通过正常渠道用法律武器维护自身权益，不轻信“代理维权”“代理退保”的虚假承诺，拒绝参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的恶意投诉。

二是根据自身需求选择适当的金融产品或服务，勿受“退旧保新”“高收益”等说辞诱导

消费者要掌握一定的金融常识，了解金融产品或服务内容，根据自身需求和风险承受能力购买合适的产品，树立理性消费观念。比如，购买保险产品要符合自身风险保障需求和经济能力，使用信用卡或贷款类产品应考虑借贷成本和还款能力，投资理财产品应符合自身风险偏好和风险承受能力。

三是防范非法代理维权给个人信息安全埋下隐患

消费者要注重提高个人信息保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。切勿将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被恶意使用或非法买卖，给自身信息安全埋下隐患。如果发现合法权益受到不法行为侵害，应及时向监管部门或公安机关反映，保护自身权益。